Помощь: Общие правила обращения взыскания на залог

ОБЩИЕ ПРАВИЛА ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ЗАЛОГ



Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

Одним из наиболее распространенных в банковской практике способов обеспечения обязательств, включая обязательства по кредитным договорам, договорам факторинга, лизинга, о предоставлении банковской гарантии и др., является залог имущества. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Залог, как правило, возникает в силу договора. Залог может возникнуть также на основании акта законодательства при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законодательстве предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании акта законодательства, если законодательством не установлено иное.

Особенность залога как способа обеспечения обязательства состоит в том, что он не только стимулирует должника к исполнению обязательства, но и гарантирует кредитору в случае неисполнения должником обязательства защиту имущественных интересов кредитора, предотвращение или уменьшение негативных последствий неисполнения должником обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований кредитора (залогодержателя) может быть обращено взыскание на заложенное имущество и осуществлена его реализация.

Однако не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны должника предоставляет залогодержателю право на обращение взыскания на заложенное имущество. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые он несет ответственность. Например, нельзя обратить взыскание на заложенное имущество, если обязательство не было исполнено должником по причинам, связанным с действием непреодолимой силы.

Следует отметить, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Кроме того, не может быть обращено взыскание на имущество, указанное в Перечне имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, являющемся приложением 1 к Гражданскому процессуальному кодексу РБ.

В соответствии со ст.24 Закона РБ от 24.11.1993 № 2586-XII «О залоге» если в залоге находятся несколько вещей либо прав, взыскание может быть обращено по выбору залогодержателя на одну или несколько вещей (прав) с сохранением возможности в будущем получить удовлетворение за счет других вещей (прав), находящихся в залоге.

По общему правилу обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке, но в то же время законодательство допускает возможность внесудебного урегулирования данного вопроса:



Вид заложенного имущества Порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Судебный порядок Внесудебный порядок
Недвижимое имущество Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда* (общее правило) (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.
Здесь необходимо выделить три существенных момента:
1) момент заключения такого соглашения: оно будет правомерным лишь в том случае, если заключено после того, как должником в установленный срок не исполнено или ненадлежаще исполнено обязательство, т.е. у залогодержателя появляются правовые основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Следовательно, всякое условие в договоре о залоге о праве залогодержателя на внесудебное обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество признается юридически ничтожным, впрочем, как и любое соглашение об этом, заключенное до возникновения основания для обращения взыскания;
2) особые требования к форме соглашения залогодателя и залогодержателя о внесудебном обращении взыскания на недвижимое имущество: такое соглашение должно быть заверено нотариально;
3) соглашение может быть признано судом недействительным не только по иску залогодателя или залогодержателя, но и по иску любого лица, чьи права нарушены таким соглашением (ч.2. п.1 ст.330 ГК)
Движимое имущество (основные средства) Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда* (п.2 ст.330 ГК) 1. Соглашением (договором) залогодателя и залогодержателя может быть предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.
2. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законодательством не установлен иной порядок (п.2 ст.330 ГК)
Движимое имущество (кроме основных средств) Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда* (п.2 ст.330 ГК) 1. Соглашением залогодателя и залогодержателя может быть предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Такое соглашение может быть как включено в текст договора залога, так и заключено после вступления договора залога в силу.
2. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законодательством не установлен иной порядок (п.2 ст.330 ГК). Так, например, Законом РБ от 13.12.1999 № 341-З «Об обращении переводных и простых векселей» предусмотрено, что при наличии индоссамента с оговоркой «сумма в обеспечение», «сумма в залог» или любой иной оговоркой, имеющей в виду залог, векселедержатель (залогодержатель) может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент будет иметь силу лишь в качестве препоручительного индоссамента.
3. Удовлетворение требования залогодержателя (кредитора) о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога (кроме имущества, подлежащего взысканию по решению суда, а также основных средств залогодателя). При этом договор не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю (п.4 ст.330 ГК, Декрет Президента РБ от 27.01.2003 № 5 «Об упорядочении реализации заложенного имущества», ст.150 Банковского кодекса РБ)
Недвижимое и движимое имущество при наличии следующих условий:
1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;
4) предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное
Обращение взыскания на предмет залога может быть только по решению суда* (п.3 ст.330 ГК) Нет

* Следует отметить, что согласно п.9 постановления Пленума ВХС РБ от 06.04.2005 № 11 «О практике рассмотрения заявлений в порядке приказного производства» под решением суда следует понимать в том числе и определение о судебном приказе.


Необходимо иметь в виду, что соглашения залогодателя и залогодержателя о порядке обращения взыскания либо об обращении взыскания на заложенное имущество, включая нотариально удостоверяемые, не могут предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю, поскольку заключение таких соглашений в некоторых случаях прямо запрещено законодательством либо такие соглашения могут быть классифицированы как отступное или новация, заключение которых ограничено Указом Президента РБ от 15.08.2005 № 373 «О некоторых вопросах заключения договоров и исполнения обязательств на территории Республики Беларусь». Следует отметить, что ограничения, установленные названным Указом, не распространяются на расчеты по погашению банкам банковских кредитов и процентов за пользование ими.

В соответствии со ст.331 ГК реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если ГК и другими актами законодательства не установлен иной порядок. В случае продажи заложенного имущества с публичных торгов, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (подп.4 п.1 ст.333, ст.331 ГК), право залога прекращается.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законодательстве или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Следует отметить, что, по мнению Высшего Хозяйственного Суда РБ, изложенному в п.3 постановления Президиума ВХС РБ от 04.11.2004 № 36 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество», залогодержатель вправе требовать удовлетворения своих требований в судебном порядке за счет иного имущества должника после использования своего права на удовлетворение требований за счет заложенного имущества.

Должник либо залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение по которой просрочено.

Обращение взыскания на имущество является основанием прекращения права собственности залогодателя на заложенное имущество. При этом согласно ч.2 ст.238 ГК право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.



29.08.2007 г.



Кирилл Шубов, юрист



Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 4, 2007 г.



Для более детального изучения см.: 1. Пособие

2. Пособие