Вопрос: При работе с пунктом 24 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (в редакции от 28.12.2006 № 223) у банка возник вопрос: правомерно ли включение в кредитный договор условий о том, что по соглашению сторон кредитодатель имеет право изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, например, при изменениях процентных ставок на рынке кредитных ресурсов?



ВОПРОС: При работе с п.24 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (в редакции постановления от 28.12.2006 № 223) (далее - Инструкция), у банка возник ряд вопросов, а именно:

1) правомерно ли включение в кредитный договор условий о том, что по соглашению сторон кредитодателю предоставляется право изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору при определенных условиях, например при изменениях процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, размера ставки рефинансирования Нацбанка РБ;

2) допускается ли заключение дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении его условий, например, размера процентной ставки за пользование кредитом, путем обмена сторонами договора соответствующими документами, в частности, путем направления кредитодателем кредитополучателю письменного предложения об изменении условий договора с последующим получением письменного ответа кредитополучателя о принятии данного предложения? Или заключение дополнительного соглашения допускается только путем составления одного документа, подписанного сторонами;

3) будет ли считаться дополнительное соглашение к кредитному договору заключенным в надлежащей форме, если письменное предложение кредитодателя об изменении его условий будет акцептовано кредитополучателем молчанием согласно п.2 ст.408 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК РБ), если кредитным договором предусмотрена такая возможность;

4) будет ли считаться дополнительное соглашение к кредитному договору заключенным в надлежащей форме, если письменное предложение кредитодателя об изменении условий договора будет акцептовано кредитополучателем согласно п.3 ст.408 ГК РБ путем совершения действий, направленных на выполнение условий данного предложения, например использованием траншей кредитной линии сверх изначально установленных лимитов на предлагаемых новых условиях;

5) могут ли стороны в кредитном договоре определить размер процентной ставки посредством установления порядка определения размера этих процентов, например, в виде следующей формулировки: «ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь +/- … процентных пунктов», в соответствии с которой стороны могут определить конкретный размер процентов в любой момент времени? Поскольку изменение абсолютной величины процентов в данном случае происходит не в одностороннем порядке по воле банка, а независимо от воли сторон, автоматически, так как размер ставки рефинансирования не является постоянной величиной, должен ли применяться п.24 Инструкции о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору;

6) вправе ли стороны кредитного договора предусмотреть в нем условия, что в определенных случаях, например, при изменении процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, размера ставки рефинансирования Нацбанка РБ, кредитодателю предоставляется право требовать внесения изменений в кредитный договор в части изменения процентной ставки за пользование кредитом, а при отказе кредитополучателя от заключения соответствующего дополнительного соглашения кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств по договору или требовать досрочного возврата кредита?


ОТВЕТ: В письме Нацбанка РБ от 17.03.2007 № 04-23/190 «Разъяснение о применении норм Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (далее - письмо № 04-23/190) разъяснено, что изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору. Данное требование распространяется и на случаи, когда изменение условий договора инициировано банком и улучшает положение кредитополучателя, например при снижении размера процентов за пользование кредитом.

Статьей 139 Банковского кодекса РБ (далее - БК РБ) о письменной форме кредитного договора и иным законодательством не установлено требование о составлении одного документа, подписанного сторонами, как в отношении самого кредитного договора, так и в отношении дополнительных соглашений к данному договору.

В соответствии с гл.28 «Заключение договора» ГК РБ направление банком письменного предложения кредитополучателю об изменении условий кредитного договора может рассматриваться в качестве оферты (предложения заключить дополнительное соглашение к кредитному договору).

При этом дополнительное соглашение к кредитному договору признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ кредитополучателя, которому адресована оферта, о ее принятии.

Когда в оферте определен срок для акцепта, дополнительное соглашение к кредитному договору считается заключенным, если акцепт получен банком, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон, например, кредитного договора.

Таким образом, в кредитном договоре стороны вправе предусмотреть, в частности, что дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора заключается направлением банком письма кредитополучателю с предложением об изменении условий кредитного договора и получением банком от кредитополучателя акцепта, в качестве которого можно рассматривать и молчание кредитополучателя, если это предусмотрено в кредитном договоре.

Пунктом 3 ст.408 ГК РБ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте.

В соответствии со ст.404 ГК РБ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п.3 ст.408 ГК РБ.

Таким образом, учитывая то, что кредитный договор заключается в письменной форме, а также положения ст.404 ГК РБ, в случае если письменное предложение кредитодателя об изменении условий договора будет акцептовано кредитополучателем путем совершения действий, направленных на выполнение условий данного предложения, полагаем, в данной ситуации дополнительное соглашение к кредитному договору будет заключено в надлежащей форме.

Если размер процентов за пользование кредитом установлен в кредитном договоре не в виде абсолютной величины, а в виде «плавающей» процентной ставки, например, в привязке к ставке рефинансирования, то изменение размера процентов в абсолютном исчислении при изменении ставки рефинансирования производится без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, поскольку изменения существенного условия кредитного договора при этом не происходит, изменяется только абсолютная величина, исчисленная в соответствии с порядком ее определения согласно договору.

Таким образом, изменение процентной ставки по кредиту в абсолютном исчислении без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору возможно в случае, если при этом не вносится изменение в существенное условие кредитного договора, устанавливающее размер процентов за пользование кредитом.

В кредитном договоре стороны могут предусмотреть конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, путем заключения дополнительного соглашения о внесении соответствующих изменений в кредитный договор.

В данном случае четко определено одно из обязательств сторон по уплате процентов, т.е. уже изначально достигнуто и закреплено в договоре волеизъявление сторон о возможном изменении процентных ставок при наступлении указанных в договоре условий с внесением соответствующих изменений в договор.

Согласно ст.141 БК РБ при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств по такому договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Кроме того, в соответствии со ст.143 БК РБ при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Таким образом, несогласие кредитополучателя при наступлении определенных в договоре условий на изменение процентных ставок будет являться неисполнением (ненадлежащим исполнением) кредитополучателем обязательств по кредитному договору, в связи с чем кредитодатель будет вправе отказаться от исполнения своих обязательств по такому договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо требовать досрочного возврата (погашения) кредита.


29.08.2007 г.



Алексей Назаров, начальник отдела коммерческих финансовых инструментов
Главного управления регулирования банковских операций
Национального банка Республики Беларусь



Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 4, 2007 г.

Для более детального изучения см. Пособие