Помощь: Особенности обслуживания банками физических лиц

ОСОБЕННОСТИ ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Заключение, исполнение и расторжение банками договоров с физическими лицами имеют свои особенности, которые обусловлены направленностью нормативного регулирования на защиту граждан в отношениях с организациями.

Субъекты договора

По общему правилу в договорные отношения с банком от собственного имени могут вступать дееспособные совершеннолетние граждане — физические лица, достигшие 18-летнего возраста.

В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договоры в зависимости от того, достигли ли они 14 лет.

Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского вклада и иные договоры. В то же время от их имени соответствующие договоры могут заключать их родители (усыновители, опекуны). Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны.

Согласно ст.25 Гражданского кодекса (далее — ГК) несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Однако законодательством не предоставляются несовершеннолетним права самостоятельно открывать текущие счета и заключать кредитные договоры.

Что касается совершеннолетних, то они либо выступают в гражданском обороте от собственного имени, либо от их имени выступают представители, действующие на основании доверенности.

В соответствии с п.1 ст.186 ГК доверенность — это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами.

По объему полномочий, которыми наделяется представитель, выделяют общие (генеральные), специальные и разовые доверенности.

Общая (генеральная) доверенность выдается для совершения разнообразных сделок, управления имуществом в течение определенного периода времени.

Специальная доверенность выдается на совершение ряда однородных сделок или других юридических действий (например, представительство в суде, получение денежных средств в банке в течение года и т.п.).

Разовая доверенность выдается на совершение строго определенной сделки или иного действия, например на заключение конкретного договора, получение конкретного имущества, определенной суммы денежных средств.

Приведенное выше деление достаточно условно, т.е. правовое значение имеет не название доверенности, а ее содержание, т.е. закрепленные в ней полномочия.

На практике доверенности обычно составляются в нотариальной форме.

Помимо этого в соответствии со ст.186 ГК к нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются:

1) доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальниками таких учреждений, их заместителями по медицинской части, старшими или дежурными врачами;

2) доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и учреждений образования, осуществляющих подготовку кадров по специальностям военного профиля, в которых нет государственных нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности работающих в этих частях, соединениях, учреждениях гражданских лиц, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командирами (начальниками) этих частей, соединений или учреждений;

3) доверенности лиц, находящихся в учреждениях, исполняющих наказание в виде ареста, ограничения свободы, лишения свободы, пожизненного заключения, или местах содержания под стражей, удостоверенные начальниками соответствующих учреждений, исполняющих наказание, или руководителями администраций мест содержания под стражей;

4) доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, находящихся в учреждениях социальной защиты населения, удостоверенные администрациями этих учреждений или руководителями (их заместителями) соответствующих органов социальной защиты населения.

Согласно п.4 ст.186 ГК доверенность на получение заработной платы и иных платежей, связанных с трудовыми отношениями, на получение вознаграждения авторов и изобретателей, пенсий, пособий и стипендий, выплат гражданам в банках и на получение корреспонденции, в т.ч. денежной и посылочной, на совершение иных действий, не требующих нотариальной формы удостоверения, может быть удостоверена также организацией, в которой доверитель работает или учится, жилищно-эксплуатационной организацией по месту его жительства и администрацией стационарного лечебного учреждения, в котором он находится на излечении.

В соответствии с Указом Президента РБ от 18.05.2000 № 270 «О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение гражданами выплат в банках» (далее — Указ № 270) доверенности на получение гражданами выплат в банках могут быть удостоверены банком, в котором открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, а также другими организациями согласно п.4 ст.186 ГК.

В развитие Указа № 270 было издано постановление Совета Министров и Нацбанка РБ от 16.06.2000 № 897/30 «О порядке удостоверения банком и другими организациями доверенностей на получение гражданами выплат в банках». Данный нормативный правовой акт определяет, что доверенность на получение гражданами выплат в банках, в которых открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, может быть удостоверена должностным лицом — руководителем банка (его обособленного подразделения) или уполномоченным им лицом, состоящим в трудовых отношениях с банком, путем издания соответствующего приказа либо руководителем (заместителем) организации, в которой гражданин работает или учится, жилищно-эксплуатационной организации по месту жительства гражданина, стационарного лечебного учреждения, в котором гражданин находится на излечении.

Однако следует учитывать, что не может быть удостоверена банком и вышеуказанными организациями доверенность от имени несовершеннолетнего, недееспособного, неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии подписать доверенность вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам.

Среди данных, которые должны быть указаны в доверенности, названное постановление упоминает в т.ч. порядок распоряжения счетом. Очевидно, что в данном нормативном правовом акте допущена неточность в этой части, поскольку согласно Указу № 270 банки могут удостоверять лишь доверенности на получение выплат, но не на распоряжение счетом.

Особенности заключения договора

Банки заключают с физическими лицами договоры различных видов, например: договор текущего банковского счета, договор банковского вклада (депозита), кредитный договор. При этом первым двум видам договоров присущи некоторые общие признаки.

Согласно ст.22 Банковского кодекса договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.) (п.1 ст.396 ГК). Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законодательством допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Таким образом, публичному договору присущи следующие признаки:

1) установленная законодательством обязанность одной из сторон заключить соответствующий договор;

2) равное право потенциальных контрагентов на заключение таких договоров;

3) равные условия, устанавливаемые по таким договорам.

Согласно ст.396 ГК коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Кроме того, отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары (работы, услуги) не допускается.

Тем не менее в некоторых случаях при соблюдении предусмотренных законодательством условий коммерческая организация вправе отказаться от заключения публичного договора. Так, согласно ст.396 ГК коммерческая организация может отказаться от заключения публичного договора при отсутствии возможности предоставить потребителю соответствующие товары (работы, услуги) (например, в случае, когда у банка отсутствует (приостановлена, отозвана) соответствующая лицензия).

Согласно п.1 ст.398 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Можно выделить следующие признаки договора присоединения:

а) договор разрабатывает одна сторона, контрагент в определении его условий участвует лишь пассивно;

б) договор принимается контрагентом в полном объеме на предложенных условиях, при разногласиях по условиям договора он не признается заключенным.

Заключение договора описанным выше способом, с одной стороны, удобно, поскольку позволяет заключать договор в короткий срок, не тратя времени на переговоры, но с другой стороны — несет опасность ущемления в правах присоединяющейся к договору стороны.

Правовые последствия признания договора договором присоединения состоят в том, что присоединившаяся к договору сторона наделяется правом требовать расторжения или изменения договора по особым основаниям, которые не являются таковыми в отношении иных договоров. Например, в соответствии с п.2 ст.398 ГК присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит законодательству, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Законодательство и правоприменительная практика различных государств уделяют пристальное внимание защите интересов сторон при заключении договора путем присоединения к стандартным формам.

Например, позиция итальянских судов состоит в том, что стандартные условия признаются действительными в полном объеме, если потребитель ознакомился с их содержанием и мог осознанно принять решение о заключении договора на предложенных условиях. Право ФРГ позволяет признать недействительными стандартные условия договора, если эти условия существенно ущемляют интересы потребителя. Законодательством Израиля определено, что предприниматели обязаны утверждать типовые стандартные формы договоров в административных судах, а органы прокуратуры вправе осуществлять надзор за содержанием стандартных договоров на предмет их добросовестности.

Белорусское законодательство, хотя и не требует согласования форм договоров с государственными органами, достаточно эффективно защищает интересы физических лиц. Так, в соответствии с требованиями Декрета Президента РБ от 06.06.2001 № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» юридические лица, осуществляющие банковскую деятельность, обязаны заключать с гражданами договоры в письменной форме и определять в этих договорах кроме условий, определенных законодательством РБ, следующие существенные условия: размер и порядок внесения денежных средств гражданами; срок исполнения обязательства; основания расторжения договора ранее установленного срока; порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока; ответственность за неисполнение обязательства.

Защита прав потребителей

На отношения банков с физическими лицами в ряде случаев распространяется действие Закона РБ от 09.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей» (далее — Закон № 90-З). Согласно п.4 постановления Пленума Верховного Суда РБ от 25.09.2003 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» регулируемые законодательством о защите прав потребителей отношения могут возникать из различных видов договоров, в частности из договоров на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, бытовых нужд граждан (предоставление им кредитов, открытие и ведение счетов, осуществление по их поручению безналичных расчетов, перечислений, услуг по приему и хранению денежных средств, ценных бумаг и других ценностей, а также документов).

При этом судебная практика исходит из того, что услуга по договору банковского вклада (депозита) «является возмездной не для потребителя, а для банка, оказывающего эту услугу, поскольку банковским вкладом (депозитом) являются денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Поэтому специальные нормы Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей», регулирующие отношения в области защиты прав потребителей, в том числе защиты этих прав путем компенсации морального вреда, противоречат существу договора банковского вклада».

Практическое значение распространения на некоторые правоотношения банков с участием физических лиц положений Закона № 90-З чрезвычайно важно, поскольку в таких случаях клиенту предоставляются дополнительные права, а на банки возлагаются дополнительные обязанности.

В соответствии со ст.5 Закона № 90-З исполнитель (в данном случае — банк) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предлагаемых услугах, соответствующую установленным законодательством и обычно предъявляемым требованиям к содержанию и способам предоставления такой информации. При этом указанная статья Закона № 90-З содержит перечень информации о товарах (работах, услугах), которая должна предоставляться в обязательном порядке, в частности: наименование услуги; виды и особенности предлагаемых услуг; обозначения нормативного документа, устанавливающего требования к качеству услуги, требованиям которого должна соответствовать услуга; сведения об основных потребительских свойствах услуг; цена и условия приобретения услуг; наименование (фирменное наименование); место нахождения исполнителя.

Обращения граждан

Положением о порядке ведения делопроизводства по обращениям граждан в государственных органах, иных организациях, утвержденным постановлением Совета Министров РБ от 26.05.2005 № 544, определено, что делопроизводство по обращениям граждан в организациях ведется централизованно, отдельно от других видов делопроизводства и осуществляется уполномоченными должностными лицами. Все поступившие в организацию (должностному лицу) обращения граждан, в т.ч. и принятые на личном приеме, регистрируются в день их поступления в установленном порядке.

Конверты от поступивших обращений граждан сохраняются в тех случаях, когда только по ним можно установить адрес отправителя или когда дата почтового штемпеля служит подтверждением времени отправления и получения обращения.

Сроки рассмотрения обращений граждан определены ст.10 Закона РБ от 06.06.1996 № 407-XIII «Об обращениях граждан». Обращения должны быть рассмотрены не позднее одного месяца со дня их регистрации в организации, к компетенции которой относится решение вопросов, изложенных в обращениях, а обращения, не требующие дополнительного изучения и проверки, — не позднее пятнадцати дней, если иной срок не установлен законодательными актами РБ. При необходимости проведения специальной проверки, запроса необходимой информации руководители организаций, в которые поступили обращения, могут продлить указанный срок, но не более чем на один месяц с одновременным уведомлением об этом граждан.

Срок рассмотрения обращения при необходимости направления запросов в иностранные государства и (или) международные организации может быть продлен до шести месяцев руководителем организации, в которую поступило обращение, с одновременным уведомлением об этом гражданина.

Кроме того, законодательство предусматривает и другую форму делопроизводства по обращениям граждан. В соответствии с Декретом Президента РБ от 14.01.2005 № 2 «О совершенствовании работы с населением» в организациях должны вестись книги замечаний и предложений, в которые вносятся замечания и предложения граждан о деятельности данной организации, качестве оказываемых услуг.

Организация обязана вести книгу в порядке, установленном Советом Министров РБ; предъявлять книгу по первому требованию гражданина; в течение 15 дней рассматривать изложенные в книге замечания и предложения, не требующие дополнительного изучения и проверки, и принимать по ним меры. При необходимости проведения специальной проверки, получения дополнительной информации руководители организаций (уполномоченные лица, ответственные за ведение книги), в адрес которых поступили изложенные в книге замечания и предложения, могут продлить указанный выше срок, но не более чем на 15 дней, с одновременным уведомлением об этом гражданина. В книгу должны вноситься сведения о результатах рассмотрения замечаний и предложений граждан. В случае отказа в удовлетворении замечания и (или) предложения гражданин должен быть письменно проинформирован об этом в установленный срок с мотивацией причин отказа. Копия ответа хранится вместе с книгой.

Постановлением Совета Министров РБ от 16.03.2005 № 285 «О мерах по реализации Декрета Президента Республики Беларусь от 14 января 2005 г. № 2 «О совершенствовании работы с населением» и внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Совета Министров Республики Беларусь» утверждены форма книги замечаний и предложений; Положение о порядке выдачи, регистрации, ведения и хранения книги замечаний и предложений; перечень мест реализации организациями, индивидуальными предпринимателями товаров, выполнения работ или оказания услуг, в которых ведется книга замечаний и предложений. В вышеуказанный перечень включены банки, их филиалы, за исключением пунктов обмена валюты.

17.05.2006 г.

Роман Томкович, начальник отдела правового обслуживания
главного операционного управления ОАО «Белинвестбанк»

Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 3, 2006 г.

От редакции: В Закон Республики Беларусь от 09.01.2002 «О защите прав потребителей» на основании Закона Республики Беларусь от 20.07.2006 № 162-З внесены изменения.

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3 на основании Закона Республики Беларусь от 17.07.2006 № 145-З изложен в новой редакции.

С 3 ноября 2006 г. в Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-3 на основании Закона Республики Беларусь от 20.07.2006 № 160-З внесены изменения и дополнения.

С 6 февраля 2007 г. Указ Президента Республики Беларусь от 18.05.2000 № 270 «О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение гражданами выплат в банках» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 29.01.2007 № 52 утратил силу.

С 9 марта 2007 г. постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 16.06.2000 № 897/30 «О порядке удостоверения банком и другими организациями доверенностей на получение гражданами выплат в банках» на основании постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.02.2007 № 254/4 утратило силу.

В Декрет Президента Республики Беларусь от 06.06.2001 № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» на основании Декрета Президента Республики Беларусь от 02.04.2007 № 2 внесены изменения.