Помощь: Нормативные документы о банковском кредите Onliner

Помощь: Нормативные документы о банковском кредите

           НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ О БАНКОВСКОМ КРЕДИТЕ                            (примечание 1)          *  Банковский  кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З  (НРПА  РБ.  2000.  №  106)  с  изменениями,  внесенными  Законом  от  11.11.2002 № 148-З (НРПА РБ. 2002. № 128).       Кредитный  договор  должен быть заключен в письменной форме, за  исключением  случаев, предусмотренных Банковским кодексом (например,  договор   межбанковского  кредита).  Несоблюдение  письменной  формы  кредитного  договора  влечет  его  недействительность (ст.141 БК). К  существенным условиям кредитного договора относятся: сумма кредита с  указанием валюты кредита; проценты за пользование кредитом и порядок  их   уплаты;   целевое   использование   кредита;  сроки  и  порядок  предоставления  и  погашения  кредита; способ обеспечения исполнения  обязательств по кредитному договору; ответственность кредитодателя и  кредитополучателя  за  невыполнение  условий договора; иные условия,  относительно  которых  по  заявлению  одной  из  сторон  должно быть  достигнуто соглашение (ст.142 БК).       *  Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З  (ВНС  РБ.  1999.  №  7-9)  с  изменениями,  внесенными  Законами  от  14.07.2000  № 415-З  (НРПА РБ.  2000.  № 69);  от  03.05.2001  № 7-З  (НРПА РБ. 2001. № 46); от 04.01.2002 № 79-З (НРПА РБ. 2002. № 7); от  25.05.2002  №  104-З  (НРПА  РБ.  2002. № 62); от 24.06.2002 № 113-З  (НРПА  РБ. 2002. № 75); от 17.07.2002 № 128-З (НРПА РБ. 2002. № 84);  от  11.11.2002 № 148-З (НРПА РБ. 2002. № 128); от 16.12.2002 № 159-З   (НРПА РБ. 2003. № 1); от 04.01.2003 № 183-З (НРПА РБ. 2003. № 8); от    26.06.2003  №  211-З  (НРПА  РБ. 2003. № 74) и от 08.01.2004 № 267-З   (НРПА РБ. 2004. № 4).       По   кредитному  договору  банк  или  иная  кредитно-финансовая  организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства  (кредит)  другому  лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях,  предусмотренных  договором, а кредитополучатель обязуется возвратить  полученную  денежную  сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям  по   кредитному  договору  применяются  правила  гл.42  Гражданского  кодекса   с  учетом  особенностей,  установленных  законодательством  (ст.771 ГК).       *  Декрет  Президента  Республики  Беларусь  от  27.01.2003 № 5   «Об  упорядочении  реализации заложенного имущества» (НРПА РБ. 2003.   № 13).       Удовлетворение   требования   залогодержателя   (кредитора)   о  погашении   банковского   кредита   за  счет  заложенного  имущества  производится  без  обращения  в суд и проведения публичных торгов на  основании  нотариально  удостоверенного  договора  залогодержателя с  залогодателем,   заключенного   после   возникновения  установленных  законодательством  оснований  для  обращения  взыскания  на  предмет  залога.  При  этом  договор  не  может предусматривать переход права  собственности  на  заложенное имущество к залогодержателю. Взыскание  не может быть обращено на заложенное имущество, подлежащее взысканию  по   решению   суда,   а  также  относящееся  к  основным  средствам  залогодателя.       *   Постановление   Совета   Министров  Республики  Беларусь  и  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  10.10.2000 № 1554/53   «О   некоторых    вопросах    выделения   министерствам   и   другим  республиканским   органам   государственного   управления,  а  также  объединениям,   подчиненным   Правительству   Республики   Беларусь,  кредитов банков на финансирование их программ» (НРПА РБ. 2000. № 99)  с  изменениями,  внесенными  постановлениями от 01.11.2000 № 1679/54  (НРПА  РБ.  2000.  №  107);  от 06.08.2001 № 1143/20 (НРПА РБ. 2001.   № 75).       Постановлением  введены  ограничения  на  кредитование  банками  юридических  лиц,  имеющих  просроченную  задолженность  по кредитам  банков.  Данные  ограничения не распространяются на выдачу кредитных  ресурсов  на  строительство,  реконструкцию и покупку жилья, а также  кредитов, выдаваемых под гарантию Правительства Республики Беларусь.  При   этом   юридические   лица   должны   учитывать,  что  гарантии  Правительства  Республики  Беларусь  не  предоставляются юридическим  лицам,  имеющим  просроченную  задолженность  по  платежам в бюджет,  государственные  внебюджетные  фонды,  а также юридическим лицам, не  выполнившим  своих  обязательств  по ранее предоставленным кредитам,  выданным под гарантии Правительства Республики Беларусь.       *  Постановление   Совета   Министров  Республики   Беларусь  и  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  07.03.2000  №  303/9   «Об  утверждении  Порядка передачи земельных участков, находящихся в  частной  собственности,  в  залог для получения банковского кредита»  (НРПА РБ. 2000. № 27).       Земельные   участки,   находящиеся   в   частной  собственности  юридических  лиц  Республики Беларусь и граждан Республики Беларусь,  могут   быть   предметом  залога  только  в  качестве  материального  обеспечения своевременного возврата банковского кредита.       *   Постановление   Совета  Министров  Республики  Беларусь  от  20.02.1998  №  296  «О порядке предоставления гарантий Правительства  Республики   Беларусь   по  займам  (кредитам),  выдаваемым  банками  Республики  Беларусь  государственным  предприятиям» (СУиП РБ. 1998.   № 6) с изменениями,  внесенными постановлениями от 20.08.1999 № 1305  (НРПА  РБ.  1999.  № 66) и от 10.10.2000  №  1554/53 (НРПА РБ. 2000.  № 99).       Постановлением  утверждено  Положение  о порядке предоставления  гарантий  Правительства  Республики  Беларусь  по займам (кредитам),  выдаваемым банками республики государственным предприятиям.       *   Постановление   Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  28.06.2001  №  153 «Об особенностях размещения банками  Республики  Беларусь денежных средств в форме кредитов и депозитов в  банках Республики Беларусь» (НРПА РБ. 2001. № 79).       Межбанковский   кредитный   (депозитный)   договор  может  быть  заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами,  а  также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной,  телетайпной,  электронной  или  иной  связи,  позволяющей достоверно  установить, что документ исходит от стороны по договору.       Постановление  не  распространяется  на  операции по размещению  денежных  средств  между  Национальным  банком Республики Беларусь и  банками Республики Беларусь.       *   Постановление   Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  24.05.2001  №  116  «Об  утверждении Правил размещения  банками   Республики  Беларусь  денежных  средств  в  форме кредита»  (примечание  2)  (НРПА  РБ.  2001.  №  61) с изменениями, внесенными  постановлениями  от  27.11.2001  №  305  (НРПА  РБ. 2001. № 119); от  27.12.2001  №  332  (НРПА РБ.  2002.  № 19);  от  24.09.2002  №  185  (НРПА РБ.  2002.  № 112); от 26.12.2002 № 249 (НРПА РБ. 2003. № 14);  от 06.03.2003 № 39 (НРПА РБ. 2003. № 35).       Правила определяют основные принципы и подходы при кредитовании  юридических  и  физических  лиц,  индивидуальных  предпринимателей и  обязательны      для      исполнения      банками,     небанковскими  кредитно-финансовыми организациями и кредитополучателями. Правила не  распространяются  на  межбанковские кредиты, операции с векселями, с  использованием  банковских  пластиковых  карточек, на финансирование  под  уступку  денежного  требования  (факторинг) и другие банковские  операции.       Для  получения  кредита  юридическое лицо (кроме индивидуальных  предпринимателей)   представляет   в   банк   следующие   документы:  ходатайство    или   заявление   на   получение   кредита;   годовой  бухгалтерский  баланс  со  всеми  приложениями к нему; бухгалтерский  баланс  на  последнюю  квартальную дату; отчет о прибылях и убытках;  копии  договоров  (контрактов) или других документов в подтверждение  кредитуемой  сделки  при  кредитовании  по  ссудным счетам; данные о  предполагаемом  поступлении  и  использовании  валютных средств (при  выдаче  кредита  в  иностранной  валюте).  При  выдаче  долгосрочных  кредитов  помимо  указанных  документов  представляются бизнес-план,  включающий   расчет   экономической   эффективности   и  окупаемости  кредитуемого    проекта,   другие   документы   в   соответствии   с  законодательством Республики Беларусь.       *  Рекомендации  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  05.11.1998  №  120  «О  порядке кредитования по счету-контокорренту»  (Банковский вестник. 1998. № 12).       Счетом-контокоррентом  могут  пользоваться только первоклассные  клиенты,   юридические   лица   с   устойчивой  платежеспособностью,  работающие  прибыльно, имеющие долговременные деловые связи с банком  и  обладающие  высоким  уровнем собственных средств, достаточных для  покрытия  средних  остатков  всех текущих активов, включая расчеты с  дебиторами и прочие оборотные активы (за последние 3-6 месяцев).       По дебету счета-контокоррента осуществляются следующие операции  в  режиме  текущего  счета (в пределах имеющихся средств): платежи в  бюджет;  оплата товарно-материальных ценностей, произведенных работ,  оказанных услуг; выплата средств на заработную плату (включая выдачу  наличных  денег);  погашение  задолженности  по  кредитам  и  уплата  процентов  банку  за пользование кредитами, оплата других банковских  услуг;  другие  платежи  по  поручению  клиента,  не  противоречащие  законодательству.       *    Порядок    частичной    компенсации    субъектам    малого  предпринимательства  расходов  по  выплате  процентов за пользование  банковскими    кредитами,   направленными   на   финансирование   их  инвестиционных       проектов,       утвержденный      Министерством  предпринимательства  и  инвестиций  Республики  Беларусь  10.09.1998  (БНПИ. 1998. № 21).       Порядок   регламентирует   механизм   оказания  государственной  финансовой  поддержки  за  счет  средств  республиканского  бюджета,  направляемых  на  финансирование  программ государственной поддержки  малого  предпринимательства,  для  частичной  компенсации  субъектам  малого   предпринимательства   расходов   по  выплате  процентов  за  пользование  банковскими  кредитами, направленными на финансирование  их инвестиционных проектов.       *  Письмо Национального банка Республики Беларусь от 13.05.1997  № 04012/180 «Рекомендации по предоставлению консорциальных кредитов»  (Банковский вестник. 1997. № 7).       Под  консорциальным кредитом понимается кредит, предоставляемый  группой  банков  одному  заемщику  на основе соглашения о совместном  кредитовании,   заключенного  между  участвующими  в  финансировании  банками, и договора консорциального кредитования, заключенного между  банком-агентом и заемщиком.       *  Письмо Национального банка Республики Беларусь от 03.03.1997  №  04013/70  «Об  отмене  ограничений при кредитовании в иностранной  валюте» (Банковский вестник. 1997. № 4).       Банкам  при кредитовании субъектов хозяйствования в иностранной  валюте  рекомендовано  исходить  из  экономической  целесообразности  проектов,  оказывая  в  первую  очередь  содействие  в осуществлении  эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов, внедрении новых  технологий  и  оборудования, увеличении выпуска пользующихся спросом  на  внутреннем  и  внешнем  рынках  промышленных и продовольственных  товаров, расширении экспортного потенциала Республики Беларусь.       *  Письмо Национального банка Республики Беларусь от 20.02.1997  №  04012/50  «О  проверке материального обеспечения задолженности по  кредитам» (Банковский вестник. 1997. № 4).       В   письме   приводятся  рекомендации  по  проведению  проверок  материального обеспечения задолженности по кредитам.       *   Положение   о   порядке  проведения  валютных  операций  на  территории  Республики  Беларусь  от  01.08.1996 № 768, утвержденное  протоколом   заседания   Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь  от  25.06.1996  №  11 (БНПИ. 1996. № 11), с изменениями по  состоянию на 15.10.2003.       Уполномоченным   банкам   запрещается   получение  с  клиентуры  процентов  в  иностранной  валюте  по  кредитам,  предоставленным  в  белорусских  рублях,  если  иное  не предусмотрено законодательством  Республики Беларусь.       Уполномоченным  банкам запрещается получение иностранной валюты  в  погашение  кредитов,  выданных в белорусских рублях, если иное не  предусмотрено законодательством Республики Беларусь.       Погашение  основного  долга и процентов по кредитам, выданным в  иностранной  валюте,  может производиться в белорусских рублях, если  это предусмотрено условиями кредитного договора.     02.02.2004 г.     Дмитрий Солодовников, юрист     Журнал «Юрист» № 2, 2004 г.          Примечание  1.  В  перечне  не  приводятся нормативные правовые   акты,    регулирующие   порядок   выдачи   льготных   кредитов   для   строительства жилья.       Примечание  2.  Постановлением  Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь от 30.12.2003 № 226 утверждена новая Инструкция  о  порядке  предоставления  (размещения)  банками денежных средств в  форме кредита и их возврата, которая вступит в силу с 01.04.2004.     Для более детального изучения см. Пособие     От  редакции:   С  30  января 2004 г.   рекомендации   Национального  банка   Республики   Беларусь   от   05.11.1998  №  120  «О  порядке  кредитования  по  счету-контокорренту»  на  основании  постановления  Совета   директоров   Национального  банка  Республики  Беларусь  от  30.01.2004 № 26 утратили силу.       С  24  марта  2003  г.  письмо  Национального  банка Республики  Беларусь  от  13.05.1997 № 04012/180 «Рекомендации по предоставлению  консорциальных  кредитов»  на  основании  письма Национального банка  Республики Беларусь от 24.03.2003 № 04-32/148 утратило силу.       В  пунктах  3  и  5 постановления Правления Национального банка  Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 «Об утверждении Инструкции о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита   и   их  возврата»  на  основании  постановления  Правления  Национального  банка Республики Беларусь  от  23.03.2004  № 36 слова  «1 апреля» заменить словами «1 июля».       С  1  июля  2004 г. постановления Правления Национального банка  Республики  Беларусь  от  24.05.2001  №  116  «Об утверждении Правил  размещения  банками  Республики  Беларусь  денежных  средств в форме  кредита» и от 28.06.2001  №  153 «Об особенностях размещения банками  Республики  Беларусь денежных средств в форме кредитов и депозитов в  банках Республики Беларусь»  на  основании  постановления  Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь   от   30.12.2003  №  226  утратили силу.       С  1  июля  2004  г.  Положение  о  порядке проведения валютных  операций  на территории  Республики Беларусь  от  01.08.1996  № 768,  утвержденное  Правлением  Национального  банка  Республики  Беларусь  25.06.1996,  протокол № 11,  на  основании  постановления  Правления  Национального  банка  Республики  Беларусь   от   30.04.2004   №  72  утратило силу.       С 1  августа  2006 г. пункт 3  постановления  Совета  Министров  Республики Беларусь и  Национального банка  Республики  Беларусь  от  10.10.2000 № 1554/53 «О некоторых вопросах выделения министерствам и  другим республиканским органам  государственного управления, а также  объединениям,   подчиненным   Правительству   Республики   Беларусь,  кредитов  банков  на   финансирование  их   программ»  на  основании  постановления Совета Министров  Республики Беларусь  и Национального  банка Республики Беларусь от 28.07.2006 № 951/14 утратил силу.       С 7 августа 2006 г. в постановление Совета Министров Республики  Беларусь и  Национального банка  Республики  Беларусь  от 07.03.2000  №  303/9 «Об  утверждении  Порядка  передачи   земельных   участков,  находящихся  в   частной   собственности,  в  залог   для  получения  банковского  кредита»  на  основании  постановления Совета Министров  Республики Беларусь  и Национального  банка  Республики  Беларусь от  27.07.2006 № 939/13 внесены изменения и дополнения.       С 1 августа  2006 г. постановление Совета  Министров Республики  Беларусь от 20.02.1998  № 296  «О  порядке  предоставления  гарантий  Правительства  Республики Беларусь по займам  (кредитам), выдаваемым  банками  республики  государственным  предприятиям»   на   основании  постановления Совета  Министров  Республики  Беларусь от  28.07.2006  № 950 утратило силу.       Банковский  кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-3 на  основании Закона Республики Беларусь от 17.07.2006 № 145-З изложен в  новой редакции.       С 3 ноября 2006 г. в Гражданский кодекс Республики  Беларусь от  07.12.1998  № 218-3  на  основании  Закона  Республики  Беларусь  от  20.07.2006 № 160-З внесены изменения и дополнения.       Со  2  февраля  2007 г.  Инструкция  о  порядке  предоставления  (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата,  утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики  Беларусь от 30.12.2003 № 226, на  основании  постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 № 223 изложена  в новой редакции.
С 3 марта 2007 г. постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 07.03.2000 № 303/9 «Об утверждении Порядка передачи земельных участков, находящихся в частной собственности, в залог для получения банковского кредита» на основании постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 21.02.2007 № 225/3 утратило силу.