Комментарий к главе 21 Банковского кодекса Республики Беларусь. Особенности заключения договора банковского вклада (депозита)

      КОММЕНТАРИЙ К ГЛАВЕ 21 БАНКОВСКОГО КОДЕКСА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ      ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)          При заключении банками депозитных договоров с клиентами стороны  руководствуются нормами гл.21  Банковского кодекса (БК) РБ. В данной  статье  речь пойдет о тех основных особенностях договора банковского  вклада  (депозита),  на  которые необходимо обратить внимание банкам  при его заключении.                               Стороны договора          Банк   приобретает   право   на  привлечение  денежных  средств  физических  лиц во вклады (депозиты) как в белорусских рублях, так и  иностранной  валюте  с  момента получения лицензии на привлечение во  вклады   средств  физических  лиц.  Возможность  такого  привлечения  предоставляется  банкам,  которые отвечают следующим требованиям: а)  имеют  лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических  лиц,  которая  может  быть  выдана  банку  не ранее 2 лет с даты его  государственной  регистрации  (часть  седьмая  ст.  94 БК); б) имеют  собственные  средства (капитал) в размере, эквивалентном не менее 10  миллионам   евро   (п.   23  Инструкции  о  порядке  государственной  регистрации  и  лицензирования  деятельности  банков  и небанковских  кредитно-финансовых    организаций,    утвержденной   постановлением  Правления    Нацбанка  РБ  от  28.06.2001  № 175 (далее - Инструкция   № 175); в) обладают  устойчивым  финансовым  положением, под которым  понимается  отсутствие  убытков,  выполнение установленных Нацбанком  экономических  нормативов,  создание  резервов на покрытие возможных  убытков  по  сомнительным  и  безнадежным  активам  в полном объеме,  соблюдение   требований   по   формированию  обязательных  резервов,  депонированных в Нацбанке, отсутствие задолженности перед бюджетом и  государственными   внебюджетными  фондами  в  течение  последних  12  месяцев  до  подачи   соответствующего ходатайства (п.23  Инструкции   № 175).       Что  касается  права  банка  на  привлечение  денежных  средств  юридических лиц, оно возникает: а) на привлечение денежных средств в  белорусских  рублях  - с момента получения банком общей лицензии, то  есть  со  дня  его  государственной  регистрации;  б) на привлечение  денежных  средств  в иностранной валюте - с момента получения банком  внутренней  лицензии,  которая  может  быть  выдана по его заявлению  после  проведения  государственной  регистрации (часть третья  ст.94  БК).       При  заключении  договора  банковского  вклада  (депозита) банк  обязан  по  требованию клиента представить лицензию на осуществление  банковских операций, информацию о финансовом положении и результатах  работы  банка за отчетный период, что предусмотрено частью четвертой  ст.22 БК.                                Форма договора          Отношения  банков  с  клиентами  строятся  на договорной основе  (часть  первая  ст.126  БК).  Статья  186  БК   обязывает стороны по  договору  банковского  вклада  (депозита) заключать его в письменной  форме.  Данный  документ  составляется в 2 экземплярах для каждой из  сторон договора.       Подписание  договора  банковского вклада (депозита) одним лицом  от  имени  другого  возможно на основании  доверенности (п.1  ст.183  ГК),  оформленной  в  установленном  порядке.  Доверенность от имени  юридического  лица  выдается  за подписью его руководителя или иного  лица,   уполномоченного   на   это   учредительными  документами,  и  скрепляется печатью данной организации.       Доверенность   на  заключение  этого  вида  договора  от  имени  физического лица составляется в простой письменной форме.       Соблюдением   письменной   формы  договора  банковского  вклада  (депозита)  признается  оформление  сторонами сберегательной книжки,  сберегательного  либо  депозитного  сертификата,  договора вкладного  счета   и   иных  документов,  которые  по  своей  правовой  природе  фактически    содержат   признаки   (условия)   банковского   вклада  (депозита).       При   несоблюдении  письменной  формы  договора  он  признается  ничтожным.  Переданные банку денежные средства подлежат возврату как  неосновательно  полученные  (ст.168  ГК).  Вкладчик    вправе  также  потребовать   начисления   на  сумму  вклада  (депозита)  процентов,  предусмотренных  ст.188  БК,  в  том   числе указанных в  ст.366 ГК.  Заключение  договора  банковского  вклада  (депозита) в устной форме  влечет   признание  такого  договора  недействительным  со  дня  его  заключения (п.2 ст.163 ГК).         Существенные условия договора банковского счета (депозита)          К  существенным  условиям договора банковского вклада, согласно  ст.185  БК, относятся: а) сумма и валюта вклада; б) размер процентов  по  вкладу;  в)  вид  договора  банковского вклада; г) срок возврата  вклада  -  для  договора  срочного  банковского  вклада;  д) условия  возврата вклада - для договора условного банковского вклада; е) иные  условия,  относительно  которых  по заявлению одной из сторон должно  быть достигнуто соглашение.       Кроме   того,  необходимо  учитывать,  что  подп.  1.1  Декрета  Президента  РБ  от  06.06.2001  № 15 "О некоторых мерах по повышению  ответственности  должностных  лиц  юридических  лиц,  индивидуальных  предпринимателей,   осуществляющих  деятельность  с  использованием,  привлечением  денежных средств   граждан"   наряду с закрепленными в   ст.185 БК дополнительно определяет некоторые существенные условия по  договорам,  заключаемым,  в  частности,  между  юридическими лицами,  осуществляющими  банковскую  деятельность,  и гражданами. В их числе  порядок внесения денежных средств; порядок возврата денежных средств  в  случае  неисполнения  обязательства  или  досрочного  расторжения  договора; ответственность банка за неисполнение обязательства.       Следует  иметь  в виду, что установленные Декретом существенные  условия  должны  предусматриваться  в  договорах  банковского вклада  (депозита),  в  качестве  вкладчиков по которым выступают физические  лица.       Если  не  указано  хотя  бы  одно из вышеназванных существенных  условий,  договор считается незаключенным. В соответствии со  ст.971  ГК  такой  случай  рассматривается  как  неосновательное  обогащение  банка,  принявшего  от  вкладчика денежные средства. Банк обязан при  этом  возвратить  приобретенное имущество (денежную сумму, внесенную  на  вкладной счет). Одновременно вкладчик может потребовать от банка  выплаты  процентов  в  соответствии  со  ст.366  ГК за неправомерное  удержание чужих денежных средств.                         Права и обязанности сторон          Договор   банковского  вклада  (депозита)  является  публичным,  отвечая всем его признакам.       Во-первых,   одной  из  сторон  публичного  договора  выступает  коммерческая  организация, в данном случае - банк. Во-вторых, банк в  рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывает  услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с  последующим  получением по ним дохода. В-третьих, оказывая подобного  рода  услуги,  банк не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам  перед  другими  (при  начислении процентов, определении минимального  размера  вклада (депозита) и т.п.).  В части второй п.1  ст.396  ГК,  закрепляющей  аналогичное  предписание,  сделана  оговорка  - "кроме  случаев,  предусмотренных  законодательством". Один из таких случаев  указан  в  части  третьей ст.188  БК, согласно которой банк вправе в  одностороннем  порядке  изменить  размер процентов, выплачиваемых по  вкладу  (депозиту)  до востребования, с предварительным уведомлением  вкладчиков,  если это предусмотрено договором банковского вклада. То  есть,  если  в  определенный  момент  процентная ставка по вкладу до  востребования  была  идентичной для всех вкладчиков, через некоторое  время   она   может  измениться  (увеличиться  либо  уменьшиться)  в  зависимости от различных факторов для тех из них, кто не востребовал  сумму   вклада   и   не   расторг   договор  банковского  вклада  до  востребования   до  наступления  такого  события.  В-четвертых,  при  наличии   у   банка   соответствующей   лицензии   на  осуществление  привлечения  во  вклады  (депозиты) средств физических и юридических  лиц  он  не  вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в  заключении  договора банковского вклада (депозита). При отказе банка  от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием  о  понуждении вкладополучателя заключить договор на тех же условиях,  которые   предлагаются  другим  потенциальным  вкладчикам,  а  также  взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.       Договор  банковского вклада (депозита) является также договором  присоединения.  Банк  самостоятельно  определяет  условия  договора,  являющиеся  стандартными  (едиными)  для всех вкладчиков. В качестве  таких  условий  можно  рассматривать размер суммы вклада, процентные  ставки  по  вкладам,  сроки  (минимальные  и  максимальные) внесения  денежных  средств  во  вклады  и  другие  условия, не противоречащие  законодательству.  Условия договора, предложенные банком, могут быть  приняты  вкладчиком  не  иначе  как  путем  присоединения  к  такому  договору в целом.       Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада  регламентированы  в  ст.186-188  БК.  В   частности, вкладчики имеют  следующие   права,   которым  соответствуют  обязанности  банка:  1)  свободно  выбирать  банк  для  размещения  депозита (так как договор  банковского   вклада  является  публичным);  2)  иметь  любое  число  вкладов;  3)  распоряжаться  вкладами  (депозитами), получать по ним  доход,  совершать  безналичные  расчеты  и пользоваться иными видами  банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под  иными  видами  банковских  услуг  понимается,  например, возможность  зачисления  на  расчетные  (текущие)  счета  вкладчиками  средств  с  вкладных  счетов,  открытых  теми  же  лицами. Основанием проведения  таких   операций  служит  постановление  Правления  Нацбанка  РБ  от  28.12.2001  №  355 "Об использовании в расчетах средств, находящихся  на  вкладных  (депозитных)  счетах"  и  Разрешение  Нацбанка  РБ  на  проведение валютных операций по текущим (расчетным) счетам и вкладам  физических  лиц  от  22.08.2001  №  31-15/2983; 4) на условиях ранее  заключенного договора пополнять сумму вклада, если это предусмотрено  условиями  договора  банковского  вклада;  5) оформить завещательное  распоряжение  по  вкладу  (депозиту)  в соответствии со ст. 1048 ГК.  Завещательное  распоряжение  правами на средства в банке должно быть  собственноручно  написано  и  подписано завещателем с указанием даты  составления  завещания  и удостоверено служащим банка, имеющим право  принимать  к  исполнению распоряжение клиента в отношении средств на  его  счете  в  порядке,  определяемом законодательством (разъяснение  Нацбанка   РБ   от   27.06.2001   №   11-23/1105   "О  завещательных  распоряжениях");  6)  получать  проценты  (или по условным вкладам -  иное  вознаграждение),  начисленные  согласно  условиям договора; 7)  требовать  возврата  вклада  в срок, предусмотренный договором. Если  вкладчик   требует   досрочного   возврата  срочного  или  условного  депозита,  то  банк  согласно  ст.  187 БК обязан возвратить вклад в  5-дневный   срок.   При  невозврате  либо  несвоевременном  возврате  банковского   вклада   (депозита)   вкладчик  может  потребовать  от  вкладополучателя  возврата вклада (депозита) в судебном порядке. При  этом   исковая   давность   на   требования  вкладчиков  к  банку  и  небанковской  кредитно-финансовой  организации о возврате вкладов не  распространяется   (часть   вторая  ст.17   БК).   Данное  положение  закреплено также в абзаце третьем ст. 209 ГК.       Основные  права  банка  по договору банковского вклада касаются  изменения  размера  процентов. При этом действует общее правило, что  по  срочным и условным депозитам размер процентов может быть изменен  только  по соглашению сторон. Что касается вкладов до востребования,  то  банк  может  уменьшить размер процентов по истечении 1 месяца со  дня  уведомления  вкладчика.  Вместе с тем в договоре стороны вправе  оговорить  любой  другой  порядок изменения процентной ставки как по  срочным и условным депозитам, так и депозитам до востребования.     05.02.2002 г.     Михаил Хиль, заместитель начальника отделения бюджетно-финансового,  налогового и банковского законодательства Национального центра   законопроектной деятельности при Президенте Республики Беларусь     Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность», № 1, 2002 г.     От редакции:  С  13  декабря  2005  г. пункт 23 Инструкции о порядке  государственной  регистрации  и лицензирования деятельности банков и  небанковских     кредитно-финансовых    организаций,    утвержденной  постановлением  Правления Национального банка Республики Беларусь от  28.06.2001 № 175, на основании постановления Правления Национального  банка  Республики  Беларусь  от  22.11.2005  №  162  изложен в новой  редакции.