Помощь: Совершенствование порядка кредитования юридических и

Помощь: Совершенствование порядка кредитования юридических и физических лиц

                   СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОРЯДКА КРЕДИТОВАНИЯ                      ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ          В  течение  последних  лет  Нацбанком РБ проводится планомерная  работа  по  совершенствованию законодательства в сфере кредитования,  направленная  на  либерализацию  и  упрощение порядка предоставления  кредитов,   отмену   многочисленных   ограничений   и  запретов,  не  соответствующих современным экономическим реалиям. Очередным шагом в  данном   направлении   стало   принятие   Правлением   Нацбанка   РБ  постановления  от 30.06.2005 № 95 «О внесении дополнений и изменений  в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от  30  декабря 2003 г. № 226» (далее - постановление № 95), вступившего  в силу с 11 июля 2005 г.       Основанием  для  разработки  указанного  нормативного правового  акта  явилась  норма,  изложенная  в  п.6  Указа  Президента  РБ  от  24.03.2005    № 148    «О    неотложных     мерах    по    поддержке  предпринимательства»,   в   соответствии  с  которой  Нацбанку  было  поручено  до  1  июля  2005  г.  принять  меры  по совершенствованию  кредитования индивидуальных предпринимателей.       В   связи  с  этим  Нацбанком  были  разработаны  и  утверждены  Мероприятия   по   совершенствованию   кредитования   индивидуальных  предпринимателей  от  08.04.2005  №  04-21/80 (далее - Мероприятия),  предусматривающие   меры   по   совершенствованию  законодательства,  обеспечению    доступности   кредитов,   а   также   информационное,  образовательное и консультационное обеспечение. Банкам было поручено  до  1 июля 2005 г. разработать программы кредитования индивидуальных  предпринимателей,    предусмотрев   в   них   предоставление   права  индивидуальным   предпринимателям  на  погашение  кредита  наличными  денежными средствами путем внесения денежных средств в кассу банка.       В Главном управлении  Нацбанка  по  Витебской  области  21 июня   2005 г.    прошел    республиканский    семинар   «Совершенствование  кредитования      и      микрокредитования     субъектов      малого   предпринимательства»  с  участием  представителей  Минэкономики  РБ,    Нацбанка  РБ,  Белорусского  фонда   поддержки  предпринимательства,    Витебского облисполкома, учреждений банков области  и индивидуальных  предпринимателей.  На   семинаре   обсуждались   вопросы    оказания   государственной поддержки предпринимательству,     совершенствования  кредитования и микрокредитования субъектов малого  бизнеса, а  также    условия предоставления кредитов по кредитной линии ЕБРР. Кроме того,   в процессе  дискуссии  были  даны  разъяснения  и  ответы на вопросы  индивидуальных предпринимателей по залоговым требованиям, процентным  ставкам по кредитам, применению размера комиссионного вознаграждения  при проведении платежей в белорусских рублях и иностранной валюте, а  также  о нотариальном заверении карточек с образцами подписей. Также  должностными   лицами   Минэкономики   были   даны   разъяснения  по  лицензированию  деятельности индивидуальных предпринимателей и роста  «канцелярского пакета документов» при оформлении предпринимательской  деятельности.       В  соответствии  с  п.5  Мероприятий  во  всех областях созданы  консультационные    группы   по   оказанию   помощи   индивидуальным  предпринимателям по вопросам кредитования, в состав которых включены  представители  головных  банков,  а  также структурных подразделений  главных управлений Нацбанка по областям и г.Минску.       Кроме    того,    на    основании   п.3   Мероприятий   внесены  соответствующие  изменения  в  локальные  нормативные  правовые акты  банков,     касающиеся     порядка    кредитования    индивидуальных  предпринимателей.       Так,  в  АСБ  «Беларусбанк»  разработано  дополнение  к Порядку  кредитования  юридических  лиц  и индивидуальных предпринимателей, в  котором предусматривается следующее:       1) кредитование индивидуальных предпринимателей, осуществляющих  предпринимательскую  деятельность  без  открытия текущих (расчетных)  счетов, осуществляется в соответствии с требованиями, установленными  для  физических  лиц  Положением  о  кредитовании  населения за счет  ресурсов АСБ «Беларусбанк»;       2) погашение кредита и уплата процентов за пользование им могут  осуществляться   индивидуальными   предпринимателями,   не  имеющими  текущего  (расчетного) счета в банке, наличными денежными средствами  путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа;       3) в   целях  снижения  финансовой  нагрузки   и   планирования  кредитополучателем  -  индивидуальным  предпринимателем  платежей по  кредиту  расчет  и  уплата  процентов  за пользование кредитом могут  осуществляться по аннуитету;       4)  для    определения    платежеспособности    индивидуального  предпринимателя  рассчитываются  коэффициент (Кд), определяющий долю  ежемесячных  платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом  в  сумме  среднемесячных  доходов,  и коэффициент (Кз), определяющий  соотношение между суммой кредита с учетом причитающихся процентов за  пользование   кредитом  и  стоимостью  обеспечения.  Соответственно,  заявленная  сумма  кредита  предоставляется, если коээффициент Кд не  превышает 0,5, коэффициент Кз - не более 0,7.       ОАО    «Белинвестбанк»    в    целях    развития   кредитования  индивидуальных  предпринимателей  в  приоритетном  порядке оказывает  кредитную  поддержку  индивидуальным  предпринимателям, направлением  деятельности  которых является производство (оказание работ, услуг).  В настоящее  время  локальный  документ  банка  по  выдаче  кредитов  содержит  отдельный раздел, регулирующий порядок оформления и выдачи  кредитов  и  микрокредитов  индивидуальным  предпринимателям. Банком  максимально   упрощена   данная   процедура  по  сравнению  с  иными  субъектами хозяйствования.       В    ОАО    «Белвнешэкономбанк»   разработана   Инструкция   по  микрокредитованию,   которая  предусматривает  упрощенную  процедуру  предоставления   субъектам   малого   предпринимательства  кредитов,  величина которых не превышает 7500 базовых величин.       ОАО  «Белгазпромбанк»  осуществляет кредитование индивидуальных  предпринимателей  в  рамках  реализуемой  совместно с ЕБРР программы  «Микрокредитование». Действующие в рамках данной программы процедуры  принятия   решений   о   возможности  кредитования,  предоставляемый  кредитополучателями     пакет     документов,    методика    анализа  кредитоспособности   являются   упрощенными,   что  позволяет  банку  работать  в   сфере  кредитования  индивидуальных  предпринимателей.   В частности, ОАО  «Белгазпромбанк» были  утверждены основные условия  предоставления   экспресс-кредитов  и  упрощенный  порядок  принятия  решений   по   экспресс-кредитам.   В   настоящее  время  на  стадии  согласования находится положение о порядке открытия счетов клиентам,  предусматривающее   существенное   упрощение   и   удешевление   для  индивидуальных  предпринимателей  процедуры  открытия счета по учету  кредитной задолженности.       Кроме  того,  во  исполнение поручений Президента РБ, данных на  совещании  с  банками  25  мая  2005 г., в целях упрощения процедуры  предоставления   обеспечения   по  кредитам  Нацбанком  совместно  с  заинтересованными  органами  государственного  управления  внесен на  утверждение  Президента  РБ  проект  Указа Президента РБ «О внесении  изменений  в Указ  Президента  Республики Беларусь от 24 мая 1996 г.  № 209», которым в  т.ч. планируется отменить условия об обязательном  наличии залога у поручителя (гаранта) кредитополучателя.       Нацбанком     совместно     с     заинтересованными    органами  государственного  управления и банками также прорабатываются вопросы  о  возможности   создания   в   республике  гарантийных  фондов  для  обеспечения      кредитов,      выдаваемых      субъектам     малого  предпринимательства.       Учитывая,    что    в    спектре   банковских   услуг   область  микрокредитования   на   сегодняшний   день   остается  относительно  свободной,   ряд   банков   объявил  2005  год  годом  приоритетного  кредитования малого и среднего бизнеса, развития микрокредитования.       ОАО   «Паритетбанк»   намерено  предложить  комплекс  услуг  по  микрокредитованию  предпринимателей. Так, банком внедрена технология  ускоренной выдачи кредитов на основе стандартного пакета документов,  а  также  принято  решение  об участии банка в создании гарантийного  фонда  поддержки  индивидуальных  предпринимателей.  Для  этих целей  планируется  развернуть  сеть  отделений  ОАО  «Паритетбанк» во всех  областных центрах.       Постановлением   № 95  в  рамках   мер   по   совершенствованию  законодательства,     предусмотренных    Мероприятиями,    разрешено  индивидуальным  предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую  деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов:       а)  получать кредиты наличными денежными средствами на цели, не  запрещенные законодательством, без ограничения по размерам;       б)  погашать  кредиты  и уплачивать проценты за пользование ими  наличными  денежными  средствами  путем  внесения  в кассу банка без  ограничения размеров платежа.       Для     упрощения     процедуры     кредитования     в    целом   постановлением № 95 отменено  обязательное  требование о составлении  письменного заключения  специалистами  банка  о  возможности  выдачи   кредита перед заключением  кредитного  договора, а  также  разрешено  принимать решения о выдаче кредитов не только уполномоченному органу  банка  (кредитному  комитету),  но   и   единолично  уполномоченному  должностному лицу банка. Указанные меры  позволят  банкам  применять   упрощенную   процедуру  (скорринг)  при   оценке  платежеспособности   физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей.       Постановлением № 95 также установлено, что банки самостоятельно  определяют  в  своих  локальных  нормативных  правовых актах порядок  формирования  кредитного  досье  и  порядок  контроля  за состоянием  заложенного имущества. При этом, если ранее требовалось обязательное  оформление  актов проверки по результатам проводимых банком проверок  целевого использования кредита и состояния заложенного имущества, то  сейчас банкам разрешено оформлять факт указанных проверок в порядке,  предусмотренном локальным нормативным актом банка.       Кроме  того,  постановлением  № 95  из  Инструкции  о   порядке  предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита  и  их возврата, утвержденной  постановлением  Правления  Нацбанка РБ   от 30.12.2003 № 226  (далее  -  Инструкция),  с целью систематизации  законодательства  исключены  нормы,  регламентирующие,  на основании  каких  платежных  инструкций  осуществляется  перечисление  денежных  средств при предоставлении кредитов в безналичном порядке, поскольку  данные  вопросы  регулируются  Инструкцией  о  банковском  переводе,  утвержденной  постановлением  Правления  Нацбанка  РБ  от 29.03.2001  № 66.       Постановление  № 95 также предусматривает возможность получения  юридическими  лицами  кредитов  наличными  денежными  средствами  не  только на выдачу зарплаты, но и на выплату вознаграждения физическим  лицам по договорам подряда.       В  то  же  время постановлением № 95 уточнен порядок проведения  банками    проверки   наличия   у   кредитополучателя   просроченной  (сомнительной)   задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным  кредитам  в иных банках и проверки отсутствия расчетных документов в  картотеке к внебалансовому счету «Расчетные документы, не оплаченные  в  срок»  в  иных  банках.  Так, установлено, что указанные проверки  осуществляются   банком   на  основании  документов,  представленных  кредитополучателем.  В качестве таких документов можно рассматривать  и   заявление   кредитополучателя  на  получение  кредита, и  письмо  кредитополучателя,  содержащие  соответствующие  сведения.  В случае  указания  неверных  сведений  всю  ответственность за предоставление  недостоверной  информации   несет  кредитополучатель.  В  частности,   в соответствии  со  ст.237   Уголовного   кодекса  РБ  представление  индивидуальным  предпринимателем  или должностным лицом юридического  лица  в  целях  получения кредита либо льготных условий кредитования  заведомо  ложных  документов  и сведений об обстоятельствах, имеющих  существенное   значение   для  получения  кредита,  либо  умышленное  несообщение  ими  информации о возникновении обстоятельств, влекущих  приостановление  кредитования,  наказываются  штрафом,  или лишением  права  занимать  определенные  должности или заниматься определенной  деятельностью,  или  арестом  на срок до 6 месяцев, или ограничением  свободы на срок до 3 лет, или лишением свободы на тот же срок.       Для  ликвидации  правового  вакуума  по вопросу о периодичности  осуществления  проверок  наличия  у  кредитополучателя  просроченной  (сомнительной)   задолженности   в   иных  банках  при  кредитовании  открытием возобновляемой кредитной линии, когда выдача новых траншей  кредита      может     осуществляться     практически     ежедневно,   постановлением   № 95    установлено,    что    указанные   проверки   осуществляются  перед заключением  кредитного  договора и в  течение  времени   предоставления   денежных   средств    с   периодичностью,   установленной локальным нормативным правовым актом банка.       При  кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных  предпринимателей,   проверка   наличия  просроченной  (сомнительной)  задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным  кредитам в иных  банках может не осуществляться.       Необходимость   осуществления   проверки  наличия  просроченной  (сомнительной)   задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным  кредитам вытекает не только из п.17 Инструкции, но и из подп.1.7 п.1  Указа  Президента  РБ  от 24.05.1996 № 209 «О мерах по регулированию  банковской  деятельности  в  Республике  Беларусь», в соответствии с  которым  Нацбанк  имеет  право  налагать  на  должностных лиц банка,  уполномоченных  принимать решения о выдаче кредитов, штраф в размере  от  150  до 500 базовых величин за выдачу кредита заемщику, имеющему  просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.       Административная   ответственность   за  данное  правонарушение  предусмотрена и в новом, еще не вступившем в силу Кодексе Республики  Беларусь об административных правонарушениях. Так, согласно ст.11.27  указанного Кодекса выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему  просроченную  задолженность  по  ранее  выданным ему кредитам, кроме  случаев,   предусмотренных  законодательством  Республики  Беларусь,  влечет  наложение  штрафа  в размере от 70 до 150 базовых величин на  должностное  лицо,  а  на  юридическое  лицо - от 150 до 500 базовых  величин.       При  этом  постановлением  № 95 конкретизировано, что кредитная  задолженность является просроченной не со следующего календарного, а  со   следующего  рабочего  дня,  т.е.  с  того  дня,  когда  имеется  возможность   отразить   ее   в   бухгалтерском   учете   банка   на  соответствующих счетах.       Согласно  п.25 Инструкции исполнение обязательств по кредитному  договору  может  быть  возложено кредитополучателем в соответствии с  законодательством  Республики Беларусь на третье лицо. В этом случае  банк обязан:       принять  исполнение,  предложенное за кредитополучателя третьим  лицом;       осуществить   проверку   факта   возложения  кредитополучателем  исполнения обязательства на третье лицо.       Данные требования вытекают из  ст.294 Гражданского  кодекса РБ,   в  соответствии  с  которой  исполнение  обязательства   может  быть   возложено  должником  на  третье  лицо,  если  из  законодательства,   условий обязательства  или  его  существа  не  вытекает  обязанность  должника  исполнить  обязательство  лично. В  этом  случае  кредитор   обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.       Исключением  из  данного  правила  являлась  норма  Инструкции,  согласно   которой  банк  вправе  принять  исполнение  обязательства  ликвидируемого  (ликвидированного) или не прошедшего в установленном  порядке   перерегистрацию    либо   длительно  (более  одного  года)    не осуществляющего  хозяйственную  деятельность   юридического  лица   от любого третьего лица.       В  дополнение  к  ней  постановлением № 95 установлено еще одно  исключение:  банкам  разрешено  принимать  исполнение  обязательства  умершего  физического  лица, в т.ч. индивидуального предпринимателя,  от  любого  третьего лица без наличия факта возложения на него такой  обязанности умершим лицом.       В   п.30   Инструкции   внесено  изменение,  согласно  которому  уполномоченный  орган  банка вправе принять решение о предоставлении  рассрочки (распределение на несколько сроков) погашения просроченной  (сомнительной) задолженности не только по кредиту, но и по процентам  за пользование кредитом с отражением на счетах по учету просроченной  (сомнительной) задолженности.       Поскольку  постановлением  Совета  Министров  РБ  от 17.05.2004  № 578 «О  внесении  изменения  в  постановление  Кабинета  Министров  Республики  Беларусь  от 27 ноября 1995 г. № 646» с 1 января 2005 г.  отменена  возможность взыскания кредитной задолженности на основании  исполнительной надписи, аналогичные изменения предусмотрены и в п.31  Инструкции.       Постановлением  № 95 предоставлено  право давать разъяснения по  порядку   его   применения   за  подписью  заместителя  Председателя  Правления   Нацбанка   РБ,   направляющего   деятельность   Главного  управления регулирования банковских операций.       Дальнейшее   совершенствование   законодательства   в   области  кредитования   намечается   после   принятия   на   осенней   сессии  Национального   Собрания   Республики  Беларусь  нового  Банковского  кодекса   Республики   Беларусь,  проектом  которого,  в  частности,  предусматривается   отмена   обязательного   целевого  использования  кредитов,  за  исключением  кредитов,  предоставленных  под гарантии  Правительства РБ и местных органов власти.     26.07.2005 г.     Алексей Назаров, начальник отдела коммерческих финансовых   инструментов Главного управления регулирования банковских   операций Национального банка Республики Беларусь     Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 3, 2005 г.     От   редакции:  В  пункт  17  Инструкции  о  порядке  предоставления  (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата,  утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики  Беларусь от 30.12.2003 № 226, на  основании  постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь  от 19.10.2006 № 156 внесено  дополнение.       С 1 января 2007 г. постановление  Совета  Министров  Республики  Беларусь от 17.05.2004 № 578 «О внесении  изменения в  постановление  Кабинета Министров  Республики Беларусь от 27  ноября 1995 г. № 646»  на основании постановления  Совета Министров  Республики Беларусь от  28.12.2006 № 1737 утратило силу.       Со  2  февраля  2007 г.  Инструкция  о  порядке  предоставления  (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата,  утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики  Беларусь от 30.12.2003 № 226, на  основании  постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 № 223 изложена  в новой редакции.       С  19  февраля  2007 г. в  Инструкцию  о  банковском  переводе,  утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики  Беларусь  от 29.03.2001  № 66, на  основании постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь  от 28.12.2006 № 222 внесены  изменения и дополнения.       С 1 марта 2007 г. Кодекс об  административных  правонарушениях,  принятый  Верховным Советом  Белорусской ССР от 06.12.1984 № 4048-X,  на  основании  Закона  Республики  Беларусь  от 31.12.2006  №  208-З  утратил силу.       C  1  марта  2007  г. в  подпункт 1.7 пункта 1 Указа Президента  Республики Беларусь от 24.05.1996  № 209 «О  мерах по  регулированию  банковской деятельности в Республике  Беларусь»  на  основании Указа  Президента Республики Беларусь от 01.03.2007 № 116 внесены изменения.