Комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь

Стр. 10

       Безналичные расчеты проводятся посредством:       платежных поручений;       платежных требований;       платежных требований-поручений;       аккредитивов;       чеков;       банковских пластиковых карточек.       В   международных  расчетах  используются  банковский  перевод,  инкассо, аккредитив.       Форма  безналичных  расчетов  устанавливается законодательством  Республики Беларусь или договором.       Безналичные   расчеты   проводятся   на   основании   платежных  инструкций   клиента  (платежных  поручений,  платежных  требований,  заявлений  и  др.).  Вид,  форма  и обязательные реквизиты платежных  инструкций устанавливаются Национальным банком.       Основанием  осуществления безналичных расчетов является наличие  заключенного   договора  (договора  банковского  вклада  (депозита),  договора   текущего   (расчетного)   банковского   счета,   договора  корреспондентского   счета   или  иного  договора)  между  банком  и  клиентом, если обязательность принятия банком к исполнению (акцепту)  платежных инструкций не установлена Национальным банком.       Обязательства,  вытекающие  из  платежных  инструкций  клиента,  являются  самостоятельными по отношению к обязательствам, вытекающим  из   основного   договора.  Банки  не  связаны  условиями  основного  договора,  а также объемом исполнения обязательств по нему сторонами  в  случае наличия ссылок на основной договор в платежных инструкциях  клиента. Банки не имеют права контролировать исполнение обязательств  сторон  основного  договора  (за  исключением  случаев,  когда такая  обязанность  возложена  на  банки законодательными актами Республики  Беларусь),   а   также  вмешиваться  в  отношения  сторон  основного  договора.       Банк  вправе отказать клиенту в проведении расчетной операции в  случаях:       отсутствия между банком и клиентом договора;       если  существующим договором проведение расчетов в данной форме  не предусмотрено;       отсутствия иных оснований для проведения банковских расчетов;       отсутствия   у  клиента  достаточной  суммы  средств  в  валюте  платежа, если не имеется договора о предоставлении ему кредита;       если   исполнение   платежных  инструкций  является  нарушением  законодательства Республики Беларусь со стороны банка;       если  на счет клиента по решению уполномоченного органа наложен  арест;       если  форма  и содержание платежных инструкций не соответствуют  требованиям, установленным Национальным банком, либо у банка имеются  обоснованные  доводы  о  том,  что  платежные инструкции не являются  подлинными.       После   принятия  решения  об  отказе  в  исполнении  платежных  инструкций   банк  обязан  уведомить  об  этом  клиента  не  позднее  следующего  рабочего  дня после получения платежных инструкций, если  иное  не  предусмотрено  законодательством  Республики  Беларусь или  договором.       Согласно   ст.245   Кодекса,   расчеты  платежными  поручениями  проводятся   в  соответствии  с  платежными  инструкциями,  согласно  которым   один   банк   (банк-отправитель)   по   поручению  клиента  (плательщика),  счет которого находится в данном банке, осуществляет  за   вознаграждение   перевод   денежных   средств   в  другой  банк  (банк-получатель) лицу, указанному в поручении (бенефициару).       Если  счета  плательщика и получателя платежа находятся в одном  банке, то банк-отправитель и банк-получатель совпадают в одном лице.       Бенефициар  при  расчетах платежными поручениями не имеет права  требовать от банка-отправителя проведения платежа.       Под  исполнением  банком-отправителем  платежного  поручения, в  соответствии  со  ст.246  Кодекса,  понимается    выдача  платежного  поручения   банку-получателю  с  одновременным  предоставлением  ему  денежных   средств,  необходимых  для  исполнения  этого  платежного  поручения.       Под   исполнением   банком-получателем   платежного   поручения  понимается зачисление денежных средств на счет бенефициара.       Перевод   денежных  средств  посредством  платежного  поручения  завершается акцептом банком-получателем платежного поручения.       Акцепт   банком-получателем   платежного   поручения  считается  исполнением   обязательства  плательщика  по  перечислению  денежных  средств бенефициару.       С  момента  акцепта  банком-получателем платежного поручения до  момента  передачи денежных средств в распоряжение получателя платежа  банк-получатель является должником получателя платежа.       Исполнение  платежного  поручения  считается  надлежащим даже в  случае,    если    сумма    платежного   поручения,   акцептованного  банком-получателем,  в  результате  взимания  платы  за услуги банка  меньше суммы платежного поручения плательщика.       Банк-отправитель   при   принятии   платежного   поручения,  на  основании    ст.248    Кодекса,    должен   проверить   соответствие  законодательству  Республики  Беларусь  его формы и представляемых с  ним документов.       В  случае  недостаточности  сведений,  содержащихся в платежном  поручении,   для   исполнения   этого   поручения   банк-отправитель  возвращает его плательщику без исполнения.       Поручение   плательщика   принимается   банком-отправителем   к  исполнению только при наличии денежных средств на счете плательщика,  если  иное  не  предусмотрено  договором между банком-отправителем и  плательщиком   в   случаях  кредитования  банком-отправителем  счета  плательщика (овердрафт) либо предоставления кредита в иной форме.       Платежное поручение, согласно ст.249 Кодекса считается принятым  к исполнению (акцептованным) банком-отправителем в случаях:       направления   банком-отправителем  уведомления  плательщику  об  акцепте платежного поручения;       выдачи      банком-отправителем      платежного      поручения,  предназначенного для исполнения полученного платежного поручения;       получения   банком-отправителем   платежного   поручения,  если  плательщик  и  банк-отправитель  договорились,  что банк-отправитель  будет исполнять платежные поручения плательщика по их получении;       дебетования    банком-отправителем   счетов   плательщика   для  проведения платежа по платежному поручению;       кредитования   банком-отправителем   корреспондентского   счета  банка-получателя для исполнения платежного поручения;       использования    банком-отправителем   полученных   средств   в  соответствии с указаниями платежного поручения;       истечения  срока  направления  уведомления об отказе от акцепта  платежного поручения в случае ненаправления уведомления.       Банк-отправитель,   на   основании   ст.250   Кодекса,   вправе  отказаться от акцепта платежного поручения плательщика в случаях:       отсутствия  на  счете  плательщика  достаточной  суммы денежных  средств,  если исполнение платежного поручения должно осуществляться  путем дебетования имеющихся на счете плательщика денежных средств;       если   платежное   поручение   не   соответствует  требованиям,  установленным законодательством Республики Беларусь.       Уведомление  об  отказе  от акцепта платежного поручения должно  быть  направлено  не позднее чем в следующий за днем истечения срока  исполнения платежного поручения банковский день.       Платежное   требование,   согласно   ст.259  Кодекса,  является  платежной  инструкцией,  содержащей  требование  получателя денежных  средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк.       Форма  расчетов платежными требованиями определяется в договоре  между  плательщиком и получателем денежных средств и применяется для  расчетов за отгруженные (отпущенные) товары (работы, услуги).       Правила  проведения безналичных расчетов посредством платежного  требования устанавливаются Национальным банком.       В     соответствии     со     ст.260     Кодекса,     платежное  требование-поручение   является  платежной  инструкцией,  содержащей  требование   получателя  денежных  средств  к  плательщику  оплатить  стоимость  поставленного  по  договору  товара,  провести платежи по  другим  операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий  банк)  расчетных,  отгрузочных  и  иных  документов, предусмотренных  договором.       Правила  проведения безналичных расчетов посредством платежного  требования-поручения устанавливаются Национальным банком.       В  ст.261  Кодекса  дано  понятие  аккредитива,  понимаемое как  обязательство,  в  силу  которого  банк,  действующий  по  поручению  клиента  (приказодателя)  об открытии аккредитива и в соответствии с  его  указанием  (банк-эмитент),  должен  провести платежи получателю  денежных средств (бенефициару) либо оплатить, акцептовать или учесть  переводный  вексель  или дать полномочия другому банку (исполняющему  банку)  провести  платежи получателю денежных средств либо оплатить,  акцептовать  или  учесть  переводный вексель. Исполнение аккредитива  может  осуществляться  путем платежа по предъявлении, либо платежа с  рассрочкой, либо акцепта, либо учета переводного векселя.       Для  передачи  документов банком-эмитентом (исполняющим банком)  бенефициару может быть привлечен иной банк (авизующий банк).       К   банку-эмитенту,  проводящему  платежи  получателю  денежных  средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводный  вексель, применяются правила об исполняющем банке.       Аккредитив   представляет   собой   обособленное   от  договора  купли-продажи или иного договора соглашение, в котором предусмотрена  эта  форма  расчетов. Для банков условия таких договоров не являются  обязательными.       Аккредитив может быть отзывным или безотзывным, подтвержденным,  переводным, резервным, покрытым или непокрытым.       Согласно  ст.263  Кодекса, под отзывным аккредитивом понимается  аккредитив,  который может быть изменен или отменен банком-эмитентом  без  предварительного  уведомления бенефициара. Отзыв аккредитива не  создает  каких-либо  обязательств  банка-эмитента  перед получателем  средств.       Исполняющий  банк  обязан  провести платеж или осуществить иные  операции  по  отзывному аккредитиву, если к моменту их осуществления  им   не   получено  уведомление  об  изменении  условий  или  отмене  аккредитива.       Под безотзывным аккредитивом, в соответствии со ст.264 Кодекса,  понимается  аккредитив,  который  не может быть отменен без согласия  бенефициара.       Аккредитив является безотзывным, если иное прямо не оговорено в  его тексте.       По  просьбе  банка-эмитента  исполняющий  банк,  участвующий  в  аккредитивной  операции,  может  подтвердить  безотзывный аккредитив  (подтвержденный  аккредитив).  Такое подтверждение означает принятие  исполняющим  банком  по  отношению  к  обязательству  банка-эмитента  дополнительных   обязательств   провести   платеж   по  аккредитиву,  акцептовать  и  оплатить  переводные векселя (тратты) либо выполнить  иные действия в соответствии с условиями аккредитива.       Безотзывный  аккредитив,  подтвержденный исполняющим банком, не  может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.       Частичное  принятие  к  исполнению  аккредитива бенефициаром не  признается согласием на изменение аккредитива.       Под   переводным   аккредитивом,   согласно   ст.265   Кодекса,  понимается   аккредитив,   по   которому  по  заявлению  бенефициара  банк-эмитент  (исполняющий  банк)  может  дать  согласие  иному лицу  (иному бенефициару) на полное либо частичное исполнение аккредитива,  если  это  допускается обязательством, с условием представления этим  бенефициаром документов, указанных в аккредитиве.       Если  аккредитив  определен банком-эмитентом как переводный, он  может  быть  переведен.  Переводный  аккредитив может быть переведен  только  один  раз,  если  иное  не оговорено в его тексте. Запрет на  перевод аккредитива не означает запрета на уступку выручки по нему.       В  соответствии  со  ст.266 Кодекса, под резервным аккредитивом  понимается   аккредитив,   по   которому   банк  выдает  независимое  обязательство   выплатить   определенную   сумму   денежных  средств  бенефициару  по  его  требованию  (заявлению)  или  по  требованию с  представлением   соответствующих  условиям  аккредитива  документов,  указывающих,   что   платеж   причитается   вследствие  неисполнения  приказодателем какого-либо обязательства или наступления какого-либо  события.       К   резервному  аккредитиву  применяются  положения  настоящего  Кодекса,   относящиеся   к   банковской   гарантии,   если  иное  не  предусмотрено условиями аккредитива.       Под   покрытым   аккредитивом   в   ст.267  Кодекса  понимается